Twoje następne zatwierdzenie karty kredytowej jest w rękach tych 3 agencji

17 lutego 2021
Category: Nową Kartę

Ten post zawiera odniesienia do produktów od jednego lub kilku naszych reklamodawców. Możemy otrzymać odszkodowanie za kliknięcie linków do tych produktów. Warunki mają zastosowanie do ofert wymienionych na tej stronie. Aby uzyskać wyjaśnienie naszych zasad reklamowych, odwiedź tę stronę.

Twoja ocena kredytowa odgrywa dużą rolę w ogólnych finansach. Dużo rozmawiamy o tym, co składa się na ocenę zdolności kredytowej i jak możesz ją utrzymać w doskonałej formie, ale skąd właściwie pochodzi Twój wynik? Przyjrzyjmy się trzem głównym agencjom kredytowym, które określają Twój wynik.

Nowy w The Points Guy? Zapisz się donaszego codziennego newsletterai zapoznaj się znaszym przewodnikiem dla początkujących .

3 główne agencje informacji kredytowej

Istnieją trzy główne agencje informacji kredytowej, które zbierają informacje finansowe i zestawiają je w raport – TransUnion, Equifax i Experian. Raporty te określają Twoją zdolność kredytową i to, co banki i wierzyciele wyciągają, ubiegając się o kartę kredytową, pożyczkę lub inne linie kredytowe.

Każda agencja informacji kredytowej ma własną metodę sporządzania raportu kredytowego i określania zdolności kredytowej. Dlatego Twój wynik może się różnić w zależności od agencji. Przyjrzyjmy się każdej agencji i wynikom, jakie każda z nich generuje. Następnie porozmawiamy o tym, którzy emitenci sprawdzają, jakie wyniki ubiegają się o nową kartę.

TransUnionTransUnion powstał w 1968 roku jako macierzysta spółka holdingowa Union Tank Car Company (leasing wagonów). Firma rozpoczęła działalność w zakresie sprawozdawczości kredytowej w 1969 r., Kiedy przejęła Biuro Kredytowe Hrabstwa Cook (CBCC). Od tego czasu rozszerzyła swoje usługi poza tylko sprawozdawczość kredytową. Ale pozostaje jednym z głównych biur kredytowych w kraju.

Jedną z charakterystycznych cech TransUnion jest to, że oferuje usługę o nazwie Identity Lock. Jeśli uważasz, że jesteś ofiarą kradzieży tożsamości, TransUnion zamrozi Twoje zgłoszenie i skontaktuje się z Experian i Equifax, aby powiadomić ich o zamrożeniu.

EquifaxEquifax to globalna firma zajmująca się danymi, analizami i technologiami. Podobnie jak TransUnion, jest to kolejna duża agencja informacji kredytowej, z której korzystają pożyczkodawcy, chociaż oferuje również inne usługi finansowe. Firma Equifax była w centrum uwagi w ciągu ostatnich kilku lat po tym, jak we wrześniu 2017 r. Zgłoszono masowe naruszenie danych, które dotknęło 147 milionów ludzi. Od tego czasu firma zobowiązała się do transformacji bezpieczeństwa, zatrudniając nowych kierowników i podejmując kroki w celu odbudowy swojej reputacji i infrastruktury bezpieczeństwa.

ExperianFinał „wielkiej trójki to Experian. Odkryłem, że Experian ma więcej do zaoferowania w zakresie edukacji kredytowej. Co roku publikuje liczne raporty na podstawie danych i analiz zebranych przez firmę. Oczywiście Experian oferuje również usługi raportowania i monitorowania kredytów.

Firma o nazwie Experian faktycznie rozpoczęła swoją działalność jako londyńskie forum już w 1803 roku. Ale amerykańska operacja raportowania kredytów naprawdę rozpoczęła się pod nazwą firmy TRW, która przejęła Credit Data (agencję informacji kredytowej) w 1968 roku. firmy połączyły się, tworząc Experian, globalną firmę, jaką jest dzisiaj.

Każda agencja sporządza własne raporty kredytowe, na podstawie których każda z nich określa swoje indywidualne oceny kredytowe. (Zdjęcie: cyther5 / Getty Images)

FICO kontra VantageScore

FICO i VantageScore to dwie podstawowe metody stosowane przez agencje informacji kredytowej do określania wyników kredytowych. Obie te metodologie są stosowane przez wszystkie trzy agencje do określania różnych typów punktacji. FICO to bardziej ugruntowana metodologia, która istnieje już znacznie dłużej. VantageScore jest nowszy, opracowany przez wszystkie trzy główne agencje informacji kredytowej w 2006 roku.

Oba typy ocen wahają się od 300 do 850 – im wyższy wynik, tym bardziej wiarygodny jest kredytobiorca. Chociaż czynniki brane pod uwagę w każdej z metod w dużym stopniu pokrywają się, istnieją między nimi niewielkie różnice.

FICO podaje określone wagi procentowe do uwzględnienia:

  • Historia płatności (35%)
  • Kwoty należne (30%)Długość historii kredytowej (15%)Nowy kredyt (10%)Miks kredytów (10%)VantageScore zachowuje swoją formułę po stronie niejasnej, wymieniając ogólny poziom ważności każdego czynnika:

    • Historia płatności (niezwykle wpływowa)
    • Wiek i rodzaj kredytu (bardzo wpływowy)Procent wykorzystanego limitu kredytowego (bardzo wpływowy)Salda ogółem i zadłużenie (umiarkowanie wpływowe)Niedawne zachowania kredytowe i zapytania (mniej wpływowe)Dostępny kredyt (mniej wpływowy)Nie ma jednej oceny kredytowej używanej przez każdego wydawcę karty kredytowej, bank i pożyczkodawcę. Ponadto każda agencja informacji kredytowej może mieć w aktach różne informacje finansowe. Niestety, może to oznaczać, że Twoje szanse na zatwierdzenie są różne w zależności od tego, jaki typ wyniku jest wykorzystywany do podjęcia decyzji.

      Które biura kredytowe sprawdzają banki

      Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, wystawca kontaktuje się z biurem informacji kredytowej (lub kilkoma) w celu zakupu kopii raportu kredytowego. Raport zawiera wymienione powyżej kategorie. Wiedza o tym, z której agencji sporządzającej sprawozdania kredytowe korzysta wydawca karty, może pomóc w uzyskaniu lepszego obrazu prawdopodobieństwa zatwierdzenia.

      Możesz również wykorzystać tę wiedzę, aby rozmieścić swoje aplikacje (lub połączyć je, w zależności od przypadku) w sposób, który pomoże Ci utrzymać optymalną zdolność kredytową, nawet jeśli ubiegasz się o wiele kart w krótszym czasie.

      Każdy wystawca może pobrać raport kredytowy z innej agencji. (Zdjęcie: Isabelle Raphael / The Points Guy)

      Wiele firm obsługujących karty kredytowe zwykle polega na jednym biurze przy rozpatrywaniu wniosków o karty kredytowe. Biuro kredytowe, którego używają do kupowania raportów, może się jednak zmieniać w zależności od stanu, w którym mieszkasz, i wybranej karty.

      Oto kilka niepotwierdzonych danych, które zostały zgłoszone na przestrzeni lat:

      • Citi zazwyczaj pobiera raporty kredytowe od Equifax lub Experian.
      • Amex głównie pobiera raporty Experian, choć czasami raporty Equifax lub TransUnion.Chase faworyzuje Experian, ale może też kupować raporty Equifax lub TransUnion.Powiedzmy, że dowiadujesz się, że Citi zwykle korzysta z Equifax, a Chase używa głównie Experian. Możesz ubiegać się o karty od obu wydawców w ciągu jednego dnia i potencjalnie zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie dla obu.

        Niestety firmy obsługujące karty kredytowe nie ujawniają publicznie, które biuro kredytowe preferują. Istnieją jednak zasoby internetowe, które zbierają opinie klientów, aby zapewnić ogólną średnią z tego, który emitent korzysta z którego biura informacji kredytowej. Te zasoby nie są doskonałe i podlegają niezweryfikowanym (i być może nieaktualnym) wprowadzaniu danych przez użytkownika. Mimo to możesz zebrać informacje pomocne w wyszukiwaniu, o ile rozumiesz, że mogą one nie być w 100% dokładne.

        CreditBoards.comBaza danych CreditPulls na CreditBoards.com jest popularnym źródłem informacji online o wnioskach o karty kredytowe. Możesz skorzystać z bazy danych, aby dowiedzieć się, który raport kredytowy zostanie prawdopodobnie pobrany dla twojego wniosku, a także wynik, którego możesz potrzebować, aby uzyskać zatwierdzenie dla określonej karty. (Wskazówka: sprawdź daty postów; od czasu opublikowania danych mogły nastąpić zmiany).

        Uzyskaj dostęp do bazy danych, wykonując następujące czynności:

        • Odwiedź CreditBoards.com.
        • Kliknij opcję CreditPulls na pasku menu.Wybierz kryteria wyszukiwania – kraj zamieszkania wnioskodawcy, agencję kredytową (CRA), datę złożenia wniosku oraz informację, czy wniosek został zatwierdzony, czy odrzucony.Kliknij „Aktualizuj.Aby zobaczyć szerszy zakres opcji wydawcy karty, w kryteriach wyszukiwania wpisz tylko stan i zakres dat. Na przykład przejrzałem i wyszukałem dane dotyczące wyciągów kredytowych zrobionych w 2019 roku w Karolinie Północnej (gdzie obecnie mieszkam). Oto niektóre wyniki:

          (Zrzut ekranu pobrany z CreditBoards.com 21 kwietnia 2020 r.)

          Muszę jednak jeszcze raz podkreślić, że agencja, z której korzysta wydawca karty do sporządzania raportów, może zmieniać się między miastami, a nawet klientami indywidualnymi. Aby uzyskać jak najlepszy obraz, należy samemu sprawdzić witrynę i wprowadzić własne informacje. Nawet wtedy wyniki aplikacji nie będą takie same, jak te, których doświadczyli inni.

          To jest naprawdę tylko przewodnik, który pomoże Ci zgadnąć, skąd emitent może uzyskać Twoje dane.

          Konkluzja

          Kiedy ubiegasz się o nową kartę kredytową, Twój wydawca pobierze dane z jednej z „wielkiej trójki agencji sporządzających sprawozdania kredytowe. Ponieważ istnieją różnice w informacjach, do których każda agencja ma dostęp, a co za tym idzie, w wynikach każdej z nich, ważne jest, aby być na bieżąco z wynikami kredytowymi w każdej firmie.

          Zgodnie z prawem Stanów Zjednoczonych raz w roku możesz otrzymać pełny raport kredytowy od każdej agencji. Upewnij się, że wykorzystujesz to, aby mieć oko na raport i kompilowane informacje (nawet jeśli monitorujesz również swoje wyniki za pośrednictwem aplikacji mobilnych wystawcy karty kredytowej lub innych usług finansowych).

          Dodatkowe raporty Michelle Black.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy