Odmówiono ci kredytu hipotecznego – co teraz?

Niezależnie od tego, czy zaczynasz szukać domu, czy po prostu licytujesz miejsce swoich marzeń, odmowa kredytu hipotecznego powstrzyma Cię przed zimnem.

Odrzucenie kłuje, zwłaszcza jeśli wybierasz się po jednym z dzisiejszych super tanich kredytów hipotecznych. Ale pamiętaj: kredyt hipoteczny to niemała prośba. Chcesz pożyczyć setki tysięcy dolarów, a pożyczkodawcy mają wiele powodów, by uważać Cię za ryzyko.

Zanim zaczniesz cały proces od nowa, upewnij się, że rozumiesz powody, dla których odmówiono ci. Podejmując właściwe kroki, możesz znacznie zwiększyć swoje szanse na sukces przy następnej próbie.

Dlaczego odmówiono mi kredytu hipotecznego w ramach ubezpieczenia?

Zadaniem ludzi zwanych ubezpieczycielami jest podjęcie decyzji, czy można Ci ufać, że zwrócisz tak dużą sumę pieniędzy.

Przyjrzyjmy się niektórym z najczęstszych powodów, dla których ubezpieczyciele odmawiają pożyczek.

Wycena była zbyt niskaWycena domu jest kluczową częścią procesu, niezależnie od tego, czy kupujesz dom, czy refinansujesz. Rzeczoznawca majątkowy zbada nieruchomość, aby powiedzieć ubezpieczycielowi, ile jest naprawdę warta.

Ubezpieczyciele chcą wiedzieć, że nie wydajesz (a tym samym pożyczasz) więcej niż warta jest nieruchomość. W końcu, jeśli kiedykolwiek będziesz musiał sprzedać, chcesz mieć pewność, że uzyskasz wystarczającą ilość pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego.

Problemy są rzadkie, ponieważ pośrednicy zazwyczaj przeprowadzają szeroko zakrojone badania rynku, zanim zaproponują cenę. Ale jeśli wycena jest znacznie niższa niż zaakceptowana oferta domu, pożyczkodawca może nie chcieć dołączyć do umowy.

Dom jest w trudnym staniePrzed zakupem nowego domu będziesz chciał domagać się inspekcji . Możesz nie zobaczyć rażącego problemu elektrycznego, który czeka na wystąpienie, ale inspektor domu to zrobi.

W niektórych przypadkach, szczególnie gdy dom jest reklamowany jako naprawa, sprzedający mogą wystawić swój dom na rynek „tak jak jest lub z odroczoną konserwacją – naprawy duże lub małe, których jeszcze nie ukończyli.

Pożyczkodawcy nie zawsze będą musieli zobaczyć raport z inspekcji, ale mogą zapytać, czy rzeczoznawca zauważył jakiekolwiek możliwe problemy dotyczące zdrowia lub bezpieczeństwa. Kiedy dom wymaga poważnych napraw – może dach wygląda na ryzykowny lub piec nie działa – pożyczkodawca może zażądać przeprowadzenia naprawy, zanim pożyczy ci ani grosza.

Pożyczka wspierana przez rząd, na przykład od Federal Housing Administration (FHA), może mieć dodatkowe standardy dotyczące nieruchomości, co oznacza, że ​​możesz zostać zdyskwalifikowany za coś tak prostego, jak niskie ciśnienie wody.

Nie możesz udowodnić stałego dochoduWażną częścią wniosku o pożyczkę jest praca i status dochodów. Pożyczkodawca chce mieć pewność, że będziesz w stanie nadążyć za miesięcznymi płatnościami.

Brak pracy może utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy nawet się zdenerwują, jeśli zobaczą, że ostatnio zmieniłeś pracę.

Będziesz musiał przedstawić zestawienia wynagrodzeń W-2 z ostatnich dwóch lat, a także odcinki wypłat z ostatnich 30 dni jako dowód zatrudnienia i stałego dochodu. Jeśli niedawno zacząłeś nową pracę, poproś o list z zatrudnieniem lub list ofertowy – coś z nagłówkiem firmowym, który potwierdza Twoje nowe oczekiwane dochody.

Masz zły kredytJeśli twoja zdolność kredytowa jest w gruzach, możesz pożegnać się z kredytem hipotecznym.

Wideo: Wcześniejsza emerytura: ile będzie kosztować ubezpieczenie zdrowotne (CNBC)

Jak możesz zaoszczędzić 1 milion dolarów na emeryturę

Ile najbardziej zaludnione stany płacą przewoźnikom pocztowym

Przerażające sposoby, w jakie Twoja firma może Cię szpiegować, gdy pracujesz w domu

Duże firmy zawieszają reklamy w mediach społecznościowych z powodu mowy nienawiści w Internecie

Kobiety i planowanie emerytalne

Księgarnia ta przetrwała trzęsienia ziemi i recesje. Ale nie to

Jim Cramer on Chesapeake Energy ogłasza upadłość

Czy powinieneś oszczędzać na emeryturę, czy spłacać dług?

Ford właśnie zaprezentował swój doświadczony technologicznie pickup z 2021 roku – oto nowości

Amazon, chcąc wejść na rynek samojezdnych samochodów, kupuje startup za 1 miliard dolarów

Perspektywy gospodarcze – coraz więcej Amerykanów zgłasza bezrobocie

5 przedmiotów, które możesz sprzedać za dodatkowy dochód

5 praktycznych powodów, dla których warto kupować na kredyt

Jak przygotować się na kolejną recesję

Petycja pracowników Disney World o opóźnienie ponownego otwarcia parku rozrywki

500 pracowników Delta uzyskało pozytywny wynik testu na obecność COVID-19, a 10 zmarło

Jak zaoszczędzić 1 milion dolarów na emeryturę Jak zaoszczędzić milion dolarów na emeryturę USA DZISIAJ

Ile najbardziej zaludnione stany płacą przewoźnikom pocztowym Amerykanie polegają na przewoźnikach pocztowych przy wysyłaniu i odbieraniu poczty. Czy zastanawiałeś się kiedyś, ile zarabiają ci niezbędni pracownicy? GOBankingRatesPrzerażające sposoby, w jakie Twoja firma może Cię szpiegować, gdy pracujesz w domu Tylko dlatego, że pracujesz w domu, nie oznacza, że ​​szef nie może kontrolować każdego Twojego ruchu. Sean Dowling z Veuera ma więcej. VeuerKażda firma udzielająca kredytów hipotecznych będzie miała inne standardy, ale poważne potraktowanie może wymagać wyniku 700 lub więcej. Wyjątkiem jest sytuacja, w której zabezpieczasz pożyczkę finansowaną przez rząd z FHA, w którym to przypadku możesz uzyskać zatwierdzenie z wynikiem nawet 500.

Nawet jeśli sprawdzałeś jakiś czas temu, Twój wynik kredytowy może czasami spaść bez Twojej wiedzy. Możesz zarejestrować się w bezpłatnej usłudze monitorowania, która pokaże Ci Twój wynik, poinformuje Cię, jeśli się zmieni i zaoferuje spersonalizowane porady, jak go poprawić.

Masz zbyt duży długWciąż spłacasz pożyczki studenckie? Masz spore saldo na swoich kartach kredytowych?

Wysokie zadłużenie bez odpowiedniej pensji to sygnał ostrzegawczy, ponieważ informuje pożyczkodawców, że możesz nie być w stanie obsłużyć spłat kredytu hipotecznego. Będziesz chciał zmniejszyć ten dług, być może przy pomocy kredytu konsolidacyjnego.

Twój „stosunek zadłużenia do dochodów oblicza się, sumując wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia i dzieląc je przez miesięczny dochód brutto. Większość pożyczkodawców pokaże Ci drzwi, jeśli Twój współczynnik przekroczy 43%, a niektórzy będą jeszcze bardziej rygorystyczni.

Nie możesz udowodnić, że masz pieniądzePożyczkodawcy muszą wiedzieć, że masz pieniądze w banku, aby opłacić zaliczkę i koszty zamknięcia.

Będziesz musiał przedstawić wyciągi bankowe lub list potwierdzający fundusze, aby wykazać, że jesteś w tym dobry. A jeśli otrzymujesz pomoc finansową od rodziny, możesz potrzebować listu podarunkowego, aby udowodnić, że pieniądze nie są kolejną pożyczką, którą musisz spłacić.

Jeśli nie możesz dostarczyć niezbędnych dokumentów, a pożyczkodawca nie może zweryfikować, czy masz aktywa, istnieje duża szansa, że ​​Twój wniosek zostanie zakończony w tym momencie.

Jak często gwarant odmawia pożyczki?

Jak widać, wiele rzeczy może się nie udać podczas procesu kredytowego. Więc chociaż zaprzeczanie wydaje się katastrofą, jest to bardziej powszechne niż mogłoby się wydawać.

Jeden na 10 wniosków o zakup nowego domu – i jedna czwarta wniosków o refinansowanie – jest odrzucana, według danych Biura Ochrony Finansów Konsumentów z 2018 roku.

Zamiast skupiać się na odrzuceniu, spróbuj zaplanować kolejne kroki – aby nadal móc zabezpieczyć atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego. Najpierw skup się na synchronizacji.

Dlaczego mój kredyt hipoteczny został odrzucony przy wstępnym zatwierdzeniu?

Kiedy otrzymujesz wstępną zgodę na kredyt hipoteczny, pożyczkodawca patrzy tylko na ciebie, a nie na jakąś konkretną nieruchomość.

Oznacza to, że problem jest prawdopodobnie jednym z następujących:

Dowód dochodu: czy masz te W-2? Jaką historię opowiadają?

Dowód posiadania majątku: czy wyciągi bankowe lub list potwierdzający posiadanie środków wskazują, że masz pieniądze?

Dowód tożsamości: Czy Twój pożyczkodawca ma Twój numer ubezpieczenia społecznego? Czy dostarczyłeś podpisane upoważnienie do wyciągnięcia raportu kredytowego?

Słaba ocena kredytowa: czy Twój wynik sugeruje, że jesteś ryzykowną inwestycją?

Wysokie zadłużenie: czy Twój nowy kredyt hipoteczny będzie konkurował z innymi długami każdego miesiąca?

Dlaczego mój kredyt hipoteczny został odrzucony w momencie zamknięcia?

Właśnie wtedy, gdy myślałeś, że jesteś na mecie. Odrzucenie wniosku przy zamykaniu będzie wyjątkowo bolesne, biorąc pod uwagę całą dotychczas wykonaną pracę.

Jeśli masz wstępnie zatwierdzony kredyt hipoteczny, możliwe, że Twój plik się zmienił lub coś jest nie tak z domem:

Nowy kredyt: pożyczkodawcy dokonają drugiego sprawdzenia zdolności kredytowej przed zatwierdzeniem ostatecznej pożyczki. Ubieganie się o nowe pożyczki lub karty kredytowe w ciągu ostatnich kilku tygodni może potencjalnie obniżyć Twój wynik.

Nowe zakupy: czy niedawno sfinansowałeś nowy samochód? To spowoduje dodatkowy nacisk na stosunek zadłużenia do dochodów.

Zmiana pracy: pożyczkodawcy tak samo dbają o stabilność, jak o wynagrodzenie, więc nawet przejście na lepszą pracę może ich zatrzymać.

Niska wycena : jeśli pożyczasz więcej niż wart jest dom, odmowa może być pomocną dzwonkiem.

Chwiejna inspekcja: możesz być pewny swoich umiejętności w zakresie majsterkowania, ale Twój pożyczkodawca może oczekiwać, że dom będzie w bardziej znośnym stanie.

Co zrobić, jeśli odmówiono Ci kredytu hipotecznego

Dowiedz się, dlaczego: Większość pożyczkodawców chętnie wyjaśni, dlaczego odmówiono ci, aw niektórych przypadkach mogą być zobowiązani do ujawnienia powodów. Porozmawiaj z urzędnikiem pożyczkowym na temat wniosku. Możesz nawet spróbować poprosić o radę. Jeśli nie wiesz, co zrobiłeś źle, jesteś skazany na powtórzenie.

Popraw swoją zdolność kredytową: Podniesienie zdolności kredytowej nie zawsze jest szybkim rozwiązaniem, ale jest to najlepszy sposób, aby przekonać pożyczkodawców, że jesteś godny zaufania. Zacznij od otrzymania bezpłatnego raportu kredytowego i dokładnego sprawdzenia błędów. Jeśli zauważysz błędy w danych osobowych, wierzycielach lub harmonogramie, zgłoś spór do biura informacji kredytowej. Następnie skoncentruj się na budowaniu kredytu. Zabezpieczona karta kredytowa oferuje niskociśnieniowy sposób budowania kredytu bez przesadzania z wydatkami.

Spłać zadłużenie: jeśli uzyskasz wskaźnik zadłużenia do dochodów wyższy niż 43%, ten wynik nie powinien być zaskoczeniem. Jeśli możesz, spłać część swojego długu, aby obniżyć współczynnik.

Dodaj dochód: łatwiej powiedzieć niż zrobić. Oprócz regularnych dochodów rozważ dodatkowe sposoby na zarobienie pieniędzy, takie jak dodatkowa praca lub negocjowanie podwyżki w pracy.

Zdobądź współsygnatariusza: jeśli masz niepełną historię kredytową, możesz spróbować zatrudnić współsygnatariusza do pomocy – to znaczy kogoś z solidnymi danymi finansowymi, który zgodzi się spłacić dług, jeśli nie możesz. Ale to może być ryzykowne przedsięwzięcie dla twojego pomocnego wolontariusza.

Zwiększ swoją zaliczkę: dostarczając więcej pieniędzy z góry, zmniejszysz wielkość kredytu hipotecznego i zmniejszysz ryzyko pożyczkodawcy. Jeśli uda Ci się zebrać gotówkę, aby odłożyć więcej pieniędzy (być może z pomocą rodziny i przyjaciół), uzyskasz również niższą stopę procentową kredytu hipotecznego, która zapewni niższą miesięczną płatność.