Który raport kredytowy powinienem otrzymać? Jakich wyników używają pożyczkodawcy

Który raport kredytowy powinienem otrzymać? Jakich wyników używają pożyczkodawcy
16 października 2020
Category: Jest Najlepszy

Kiedy przychodzi czas, aby zobaczyć, co znajduje się w raporcie kredytowym, lub sprawdzić swoją zdolność kredytową, ważne jest, aby wiedzieć, z którego biura należy skorzystać.

Nawet jeśli nie jesteś blisko zakupu domu lub nowego samochodu, nadal ważne jest, aby od czasu do czasu przeglądać nasz plik kredytowy.

Wykrywanie wszelkich błędów po drodze zagwarantuje Ci najlepszą zdolność kredytową, co w zamian zapewni optymalne oprocentowanie kredytu. Ponadto przegląd raportu kredytowego przeprowadzany co trzy lata jest możliwy bez żadnych kosztów i może radykalnie skrócić czas potrzebny do wykrycia kradzieży tożsamości.

To powiedziawszy, jest wiele, które powinieneś wiedzieć o konkretnych biurach kredytowych, ich raportach i wynikach, a także o tym, jak wpływa to na Ciebie jako konsumenta.

Z jakiego biura kredytowego powinieneś wyciągnąć?

Pożyczkodawcy ściągają informacje z niektórych (lub wszystkich) biur kredytowych, zbierając informacje o Tobie jako pożyczkobiorcy.

Jeśli chcesz zobaczyć, co jest w raporcie kredytowym, nie ma ostatecznego sposobu na określenie, przez które biuro należy się udać. Możesz jednak skorzystać z bezpłatnych raportów kredytowych, które są oferowane co roku w każdym z biur. Aby to zrobić, po prostu rozłóż swoje wnioski, aby co cztery miesiące otrzymywać bezpłatny raport kredytowy z jednego z biur.

W sumie istnieją cztery biura informacji kredytowej. Są to Equifax, Experian, Innovis i TransUnion. Każdy z nich umieszcza te same rodzaje informacji w raporcie kredytowym, ale dokładne szczegóły zależą od tego, jakie są podane.

W większości pożyczkodawcy obsługują tylko Equifax, Experian i TransUnion.

Są to biura, którym powierzają zbieranie wszelkich informacji o Tobie jako pożyczkobiorcy. Większość pożyczkodawców uważa ich za równych iw rezultacie zgłosi wszystkie dane konsumentów trzem z nich, a nie tylko jednemu. Tymczasem czwarta Innovis jest zwykle pomijana i często odbija się bardziej negatywnie na statusie kredytowym danej osoby.

Teoretycznie co trzy miesiące możesz otrzymać nowy raport kredytowy bez żadnych kosztów. Informacje zawarte w raporcie Innovis byłyby mniej wiarygodne, ale nadal ważne jest, aby sprawdzać ten raport przynajmniej raz w roku. Jeśli przechodzisz przez AnnualCreditReport.com, pamiętaj, że jest on skonfigurowany tylko po to, aby pomieścić trzy duże biura: Equifax, Experian i TransUnion.

Czy pożyczkodawcy zgłaszają się do wszystkich trzech biur?

Do kredytodawcy należy powiadomienie agencji informacji kredytowej o wszelkich zachowaniach związanych z zaciąganiem pożyczek, zarówno dobrych, jak i złych.

Fair Credit Reporting Act zaleca, aby pożyczkodawcy zgłaszali się do wszystkich biur, ale nie jest to obowiązkowy wymóg. W rzeczywistości niektóre spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zgłaszają się tylko do jednego z czterech biur – nie martw się, większość instytucji finansowych konsekwentnie raportuje do wielkiej trójki.

Innym interesującym faktem jest to, że pożyczkodawcy nie mają obowiązku zgłaszania żadnych informacji do biur kredytowych. Możliwe jest utrzymanie kredytu samochodowego lub mieszkaniowego przez wiele lat, a żadna informacja o tym nie pojawia się w Twoim raporcie. Jest to mało prawdopodobne i zwykle jest naprawiane na żądanie. Jeśli jakiekolwiek stare konta zostały na nowo uwzględnione w Twoim wyniku FICO, pamiętaj, że może minąć sześć miesięcy, zanim Twoja zdolność kredytowa zostanie w pełni dostosowana.

Ponieważ pożyczkodawcy nie są zobowiązani do zgłaszania w żaden szczególny sposób, brak spójności w raportowanych danych może stać się problemem. Innovis ma tendencję do uzyskiwania większej ilości złych informacji, a nie dobrych. Większość wydawców kart kredytowych i dostawców pożyczek zwykle zgłasza się do trzech głównych biur kredytowych, podczas gdy Innovis jest pomijany.

Jak uzyskać bezpłatny raport kredytowy?

Raz w roku masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z biur kredytowych. Raport ten można zamówić bezpośrednio lub za pośrednictwem AnnualCreditReport, jedynej dozwolonej witryny internetowej do dystrybucji bezpłatnego rocznego raportu kredytowego.

Możesz pobrać raport kredytowy Innovis, aby upewnić się, że nie jest bałaganem. Chociaż raporty wszystkich trzech głównych biur są dostępne za pośrednictwem AnnualCreditReport, o bezpłatny raport od Innovis należy poprosić pocztą lub telefonicznie. Mimo to zaleca się, aby przynajmniej raz w roku dołożyć wszelkich starań, aby otrzymać kopię raportu Innovis – jeśli nie w celach pożyczkowych, to przynajmniej w celu ochrony przed kradzieżą tożsamości.

Aby otrzymać kopię raportu kredytowego Innovis, zadzwoń do Innovis pod bezpłatny numer 1-800-540-2505. Jeśli chcesz otrzymać raport pocztą, możesz skorzystać z formularza wniosku do wydrukowania.

Co się stanie, jeśli moje wyniki kredytowe są różne?

Twój wynik FICO będzie się zmieniać, ale w jakim stopniu będzie zależeć od informacji przedstawionych w raporcie.

Algorytm obliczania zdolności kredytowej pozostaje ten sam, ale konkretne szczegóły, które są brane pod uwagę, mogą mieć różne znaczenie w poszczególnych biurach. Na przykład możesz mieć znacznie niższy wynik FICO w jednym z biur, jeśli omyłkowo pozostawili Twoje najstarsze konto niezgłoszone.

Musisz tylko wiedzieć, w przybliżeniu, jaki jest Twój wynik kredytowy w danym momencie. Jeśli chcesz być bardziej precyzyjny, możesz poprosić o swoją zdolność kredytową do wszystkich agencji sporządzających sprawozdania kredytowe. W ten sposób możesz określić najniższy i najwyższy wynik, jaki pożyczkodawca może zobaczyć, kiedy wyciągnie twój raport kredytowy.

Jeśli chcesz być na bieżąco ze swoimi wynikami kredytowymi na całym świecie, warto poprosić o to co najmniej raz na cztery miesiące. Jednak za każdym razem musiałbyś uzyskać swoją ocenę od wszystkich biur. Dzieje się tak, ponieważ wynik może się znacznie zmieniać w zależności od wielu zmiennych, a obserwowanie jak jastrząb oznaczałoby, że można zobaczyć, co powoduje określone fluktuacje wyniku.

Z jakiego biura kredytowego wyciągnie pożyczkodawca?

Wystarczy, że zapytasz!

Twój pożyczkodawca powinien być więcej niż chętny, aby powiedzieć Ci, z którego biura (a) planuje skorzystać podczas sporządzania raportu. Po uzyskaniu tych informacji możesz pobrać plik, aby zobaczyć, jak się spotkasz.

W odniesieniu do Ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej powinno to spowodować utworzenie zapytania dotyczącego jednego z twoich zgłoszeń tylko wtedy, gdy pojawi się on we wszystkich dziedzinach, możesz mieć możliwość zakwestionowania jego usunięcia. Jeśli wpływ zapytania na Twoją zdolność kredytową dotyczy Ciebie, pamiętaj, że pojedyncze zapytanie nie wpłynie negatywnie na Twój wynik o więcej niż pięć punktów i będzie miało zerowy skutek po dwóch latach.

Co ciekawe, możesz wziąć pod uwagę tę zmienną podczas kupowania najlepszych kursów i najwyższych limitów kart. Niektórzy konsumenci są na tyle niefortunni, że mają oszałamiającą różnicę wyników między biurami.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa w jednym z biur jest o 10 punktów lub więcej wyższa, rozsądne byłoby kupowanie finansowania za pośrednictwem pożyczkodawców, którzy stamtąd korzystają. Większość pożyczkodawców jest przypisanych do jednego biura, więc manipulowanie w ten sposób wynikami wniosku o pożyczkę nie będzie trudne.

To powiedziawszy, niektórzy pożyczkodawcy wyciągną raport kredytowy z wielu biur. Czasami ma to na celu zebranie brakujących informacji, ale jest to standardowa praktyka dla wielu pożyczkodawców.

Z jakiego wyniku FICO korzystają pożyczkodawcy?

Jest to całkowicie zależne od pożyczkodawcy. W większości przypadków wystawcy kart kredytowych i pożyczkodawcy będą postępować zgodnie z radami FICO i wykorzystywać wyniki odnoszące się do nisz. Jednak firmy raportujące przez biura często powoli przejmują się nowymi algorytmami oceny. Czasami biura raportów kredytowych również potrzebują trochę czasu, zanim dostosują się do nowszych wyników.

Spójrz poniżej, aby zobaczyć, jakie oceny kredytowe mogą zostać wyciągnięte w oparciu o biuro, z którego korzysta pożyczkodawca.

  • Ocena FICO 8: ocena stosowana przez większość pożyczkobiorców i stosowana przez wszystkie biura.
  • FICO Score 4 to alternatywny wynik dla osób ubiegających się o kredyt mieszkaniowy, używany przez TransUnion.
  • Ocena FICO 3: alternatywna ocena dla wnioskodawców o karty kredytowe, czasami używana przez Experian.
  • Ocena FICO 2: alternatywna ocena dla wnioskodawców ubiegających się o kredyt mieszkaniowy, stosowana przez firmę Experian.
  • FICO Auto Score 8: najczęściej stosowany wynik dla wnioskodawców ubiegających się o kredyt samochodowy, stosowany przez wszystkie biura.
  • FICO Auto Score 5: alternatywny wynik dla osób ubiegających się o pożyczkę samochodową, używany przez Equifax.
  • FICO Auto Score 4: alternatywny wynik dla osób ubiegających się o pożyczkę samochodową, używany przez TransUnion.
  • FICO Auto Score 2: alternatywny wynik dla wnioskodawców ubiegających się o pożyczkę samochodową, używany przez Experian.
  • FICO Bankcard Score 8: ocena stosowana przez większość wnioskodawców o karty kredytowe, używana przez wszystkie biura.
  • FICO Bankcard Score 5: alternatywny wynik dla wnioskodawców o karty kredytowe, używany przez TransUnion.
  • FICO Bankcard Score 4: alternatywny wynik dla wnioskodawców o karty kredytowe, używany przez Equifax.
  • FICO Bankcard Score 2: alternatywny wynik dla wnioskodawców o karty kredytowe, używany przez Experian.

Konkretne oceny kredytowe wykorzystywane przez biuro raportów kredytowych Innovis nie są obecnie dobrze udokumentowane.

Chociaż większość pożyczkodawców korzysta obecnie z oceny FICO 8, ważne jest, aby pamiętać, że istnieje FICO Score 9 i jest technicznie nowszy.

To tylko niektóre z bardziej powszechnych wyników FICO, ponieważ istnieje ponad 50 różnych algorytmów.

Największa rozbieżność w punktacji występuje przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Biura raportów kredytowych są dość zbędne w tym aspekcie. Jak widać, każdy z nich wykorzystuje inny, konkretny algorytm oceny FICO do określenia zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy. Oznacza to, że może istnieć duża różnica w wyniku, który widzi kredytodawca, w zależności od tego, co wylicza każdy z biur.

Skąd w tym wszystkim bierze się Innovis?

Możesz się zastanawiać, jakie znaczenie w tym wszystkim ma biuro raportów kredytowych Innovis. W pewnym sensie nie – w końcu musisz skupić się na agencjach raportujących, z których będą korzystać Twoi pożyczkodawcy.

Innovis jest nadal stosunkowo niewielka i może minąć trochę czasu, zanim zostaną utrzymane w tym samym świetle, co wielka trójka: Equifax, Experian i TransUnion. To powiedziawszy, nadal powinieneś znać swój raport kredytowy Innovis.

Po pierwsze, należy pamiętać, że wszelkie ostrzeżenia o oszustwach przesłane do pozostałych trzech biur muszą zostać ręcznie zgłoszone do Innovis. Chociaż umieszczenie 90-dniowego ostrzeżenia o oszustwie lub przedłużonego 7-letniego ostrzeżenia o oszustwie w pliku kredytowym w Equifax, Experian lub TransUnion będzie odzwierciedlać pozostałe dwa, tak nie jest w przypadku Innovis.

Tak więc za każdym razem, gdy zdarzy się, że umieścisz ostrzeżenie (lub zamrożenie) w jednym z trzech głównych biur – upewnij się, że robisz to samo ręcznie z Innovis. Niezastosowanie się do tego może narazić Twoją tożsamość na zwiększone ryzyko oszustwa, a dane z raportu Innovis mogą być bezużyteczne.

Innovis i ryzyko kradzieży tożsamości

Postaw się w sytuacji złodzieja tożsamości. Gdybyś chciał zdobyć zaufanie, aby zwiększyć limity kredytowe i uzyskać zgodę na więcej kont w imieniu ofiary, czy raport kredytowy Innovis nie byłby doskonały? Niczego nie podejrzewająca ofiara nie byłaby świadoma szkód, gdyby pozostawiono je tylko w ich aktach Innovis; Jednak gdybyś miał monitorować swoje sprawozdanie Innovis, nie byłoby to problemem.

Nie musisz więc zbytnio martwić się wynikami kredytowymi dostarczonymi przez Innovis, ale ważne jest, aby obserwować raport kredytowy Innovis. Być może będziesz musiał się na nim bardziej skoncentrować później, jeśli w jakimkolwiek momencie stanie się on ważnym źródłem informacji dla pożyczkodawców.

Na szczęście Innovis jest w pełni świadomy poważnych zagrożeń związanych z kradzieżą tożsamości na całym świecie. Kiedyś rzecz, którą z pewnością robią dobrze, to pomoc w walce z tym. Ich biznesowe podejście do weryfikacji tożsamości jest najlepszym przykładem ich wysiłków zmierzających do wyeliminowania kradzieży tożsamości jako zagrożenia.

O jaki raport kredytowy należy poprosić?

Teraz spróbujmy udzielić skutecznej odpowiedzi na to pytanie.

Jeśli chcesz się zorientować, jakie masz kwalifikacje jako nabywca domu, warto poprosić o raport kredytowy (i ocenę) od każdego z biur.

Proces zakupu domu obejmuje dokładne sprawdzenie danych kredytowych; jeśli w zgłoszeniu było choćby jeden błąd, chciałbyś, żeby to zostało wyjaśnione – i uwzględnione w Twoim wyniku przed przejściem dalej.

W międzyczasie powinieneś regularnie wyciągać wnioski z każdego z biur, aby upewnić się, że Twoje informacje są dokładnie raportowane. Obejmuje to wszystko, od upewnienia się, że wszystkie konta kredytowe są faktycznie Twoją własnością, po upewnienie się, że podano prawidłowe salda.

Jeśli znajdziesz jakieś błędy w raporcie kredytowym, zgłoś je do odpowiedniego biura informacji kredytowej. Kilka lat temu FTC poinformowała, że ​​około 1 na 20 raportów kredytowych zawiera błędy. Aż 1 na 250 raportów zawierał wyniki pomniejszone o 100 lub więcej punktów w wyniku tych błędów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy