Gdzie zainwestować pieniądze, aby zapewnić maksymalne bezpieczeństwo i zwrot w 2019 roku

17 lutego 2021
Category: Kasy Pożyczkowe

Więc w końcu masz trochę gotówki. Niesamowite!

I chcesz zarobić tą gotówką. Nawet lepiej!

Może chcesz zbudować siatkę bezpieczeństwa. Lub jesteś na rynku, aby kupić pierwszy dom, ale minie jeszcze kilka miesięcy, zanim zaoszczędzisz całą zaliczkę. A może nadal trochę się wahasz, czy skoczyć głową na giełdę, więc zastanawiasz się, jakie masz opcje, aby zarobić trochę łatwych pieniędzy.

Dobra wiadomość, ponieważ dzisiaj przyjrzymy się moim ulubionym strategiom zarabiania gotówki. Cha Ching!

Zanim zaczniemy, wiesz, że zawsze musi być zrzeczenie się odpowiedzialności… Tak więc wszystkie inwestycje wiążą się z ryzykiem, nie jestem profesjonalnym doradcą i wszystko w tym artykule jest moim zdaniem. Pamiętaj, aby przeprowadzić własne badania, zanim w coś zainwestujesz.

Niewłaściwy sposób inwestowania gotówki

Najgorszy sposób na lokowanie gotówki jest niestety również jednym z najpopularniejszych. Kiedy większość ludzi myśli o trzymaniu gotówki, wyobrażają sobie otwarcie rachunku czekowego lub oszczędnościowego i gromadzenie tam wszystkich swoich pieniędzy.

To mogła być realna strategia, kiedy twoi dziadkowie dorastali, ale z całym szacunkiem, czy widziałeś obecnie stopy procentowe?

Oto „hojne stawki Bank of America na nowym koncie oszczędnościowym:

Tak, to trzysetne1 procenta. Innymi słowy, posiadanie 10 000 dolarów na koncie oszczędnościowym przyniosłoby… czekajcie… 3 dolary rocznie odsetek.

Tak… ta „strategia inwestycyjna ledwie się kończy, chowając pieniądze na podwórku. Styl prepperski na koniec świata.

Podejście Scrooge McDuck do inwestowania gotówki… nie do końca najlepsza strategia.

Szczerze mówiąc, tradycyjnych kont oszczędnościowych nie należy nawet traktować jako inwestowania. Przy rocznej inflacji wahającej się zwykle w granicach 1-3%, co miesiąc trzymasz pieniądze na takim koncie oszczędnościowym, tracisz pieniądze.

Brzmi szorstko, ale taka jest prawda.

Ta świadomość jest jedną z największych przeszkód w przełamywaniu mentalności początkującego inwestora. Jest to również ważny powód, dla którego nie wierzę, by ktokolwiek, może z wyjątkiem najbardziej początkujących oszczędzających wyrzucił w ciągu swojego życia prawie 800 000 dolarów na tradycyjne porady dotyczące funduszy awaryjnych.

Najlepsze miejsce do inwestowania gotówki już teraz

Oczywiście jest lepszy sposób. Ta lista może być znacznie dłuższa, ale dzisiaj skupiamy się na moich trzech ulubionych opcjach inwestowania gotówki o niskim ryzyku.

3. Rachunki oszczędnościowe o wysokiej dochodowości

Jeśli inwestowanie w konta oszczędnościowe o niskim dochodzie to niewłaściwy sposób inwestowania gotówki, dlaczego nie znaleźć rachunku oszczędnościowego o wysokim dochodzie?

Czasami proste rozwiązanie jest właściwym rozwiązaniem.

Zawsze możesz sprawdzić, czy Twój bank jest jednym z nielicznych jednorożców oferujących oprocentowanie wyższe niż grosze. Jeśli jesteś w jednym z dużych banków pudełkowych (pomyśl Bank of America, Chase, Wells Fargo), to odpowiedź, przynajmniej w tym środowisku, prawdopodobnie brzmi: nie.

Ale nie wszystko stracone! Niektóre mniejsze banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe, a zwłaszcza banki internetowe, zaczęły oferować coraz wyższe stopy procentowe. Niektóre z nich warto trzymać!

Klasycznym i najpopularniejszym przykładem w tej przestrzeni jest Ally Bank. W chwili pisania tego tekstu Ally oferuje oprocentowanie 2,20% na swoich kontach oszczędnościowych:

Stopa oszczędności Ally na luty 2019 r

Jak na konto bankowe to bardzo atrakcyjne oprocentowanie. Jasne, to solidne 4-5% mniej niż to, czego można się spodziewać po giełdzie, ale nie inwestujesz gotówki, aby się wzbogacić. Inwestujesz gotówkę w celu zapewnienia bezpieczeństwa i ochrony, które zapewniają tylko inwestycje równoważne gotówce.

A pod tym względem konto oszczędnościowe jest tak bezpieczne, jak to tylko możliwe.

W przeciwieństwie do innych inwestycji, saldo konta oszczędnościowego nigdy nie będzie się zmieniać w zależności od zmian na rynku. Zamiast tego te oszczędności będą siedzieć jak niezniszczalna skarbonka, zarabiając 2,20% rocznie.

Konta oszczędnościowe są również ubezpieczone przez FDIC do kwoty 250 000 USD. Oznacza to, że nawet jeśli bank zbankrutuje, FDIC zwróci pieniądze. A jeśli FDIC nie może ci zwrócić kosztów, cóż, musimy być w środku katastrofalnej wojny nuklearnej i wszyscy mamy o wiele bardziej palące problemy, o które musimy się martwić.

Zalety konta oszczędnościowego o wysokim zysku:
  • Najbezpieczniejszy wybór na naszej liście.
  • FDIC ubezpiecza do 250 000 USD, więc strata jest prawie niemożliwa.Wady konta oszczędnościowego o wysokim zysku:
  • Najniższe zwroty na naszej liście.2. Certyfikat depozytu (płyty CD)

    Płyty CD działają prawie identycznie jak rachunki oszczędnościowe o wysokiej wydajności, z jednym dużym haczykiem…

    Po zdeponowaniu gotówki na płycie CD nie możesz jej wyjąć przez z góry określony czas. Jeśli to zrobisz, zostaniesz spoliczkowany z karą za wczesne wycofanie. Wysokość kary różni się w zależności od banku i produktu, ale zazwyczaj wynosi kilka miesięcy odsetek.

    Wszystko po to, aby powiedzieć, że prawdopodobnie nie jest mądrze inwestować w płytę CD, chyba że wiesz na pewno, że nie będziesz potrzebować gotówki przez określony czas.

    Kompromisem jest oczywiście to, że płyty CD często oferują wyższe oprocentowanie niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Na przykład Ally oferuje okresy na CD od 3 miesięcy do 5 lat i oferuje stopy procentowe od 0,75% do 3,10%.

    Moim zdaniem płyty CD oferują bardzo konkretną korzyść dla bardzo konkretnej osoby i jest mało prawdopodobne, aby większość czytelników tej witryny.

    Najfajniejsze użycie płyty CD wiąże się z posiadaniem takiej ilości gotówki, że kupujesz kilka różnych płyt CD dojrzewających w różnym czasie. Nazywa się to drabinkowymi płytami CD, a strategia buduje coś w rodzaju strumienia dochodu wolnego od ryzyka. Niestety, aby to się opłacało, potrzeba mnóstwo gotówki, więc jest to najlepsze rozwiązanie dla bogatych ludzi, którzy są już na emeryturze i chcą mniej ryzykownej opcji niż giełda.

    Dla typowego czytelnika Money Wizard, który najprawdopodobniej oszczędza pieniądze, aby zbudować fundusz awaryjny, kupić dom lub po prostu chce zarobić trochę odsetek, czekając na inną okazję inwestycyjną, okres blokady płyty CD jest dość dużym minusem.

    Co się stanie, gdy znajdziesz dom swoich marzeń, a na płycie pozostało Ci jeszcze 6 miesięcy? IMO, możemy znaleźć lepszą równowagę.

    CD Plusy:
  • Podobnie jak konta oszczędnościowe, są praktycznie wolne od ryzyka
  • Ubezpieczony również FDICMoże oferować wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościoweWady CD:
  • Blokuje środki pieniężne na wcześniej określony czas i podlega karom za wcześniejsze wypłaty w przypadku złamania tych warunków1. Rachunki rynku pieniężnego (lub mój ulubiony – fundusze indeksu rynku pieniężnego)

    Rachunki rynku pieniężnego są w zasadzie kontami oszczędnościowymi na sterydach. Zwykle oferują wyższe oprocentowanie niż tradycyjne konta oszczędnościowe, z kilku powodów:

    1. Konta rynku pieniężnego zwykle wymagają wyższego minimalnego depozytu
    2. Zwykle pozwalają na rzadsze wypłaty niż rachunki czekowe lub oszczędnościoweKorzystając z kont Money Market, banki często inwestują Twoje depozyty w instrumenty o wyższej rentowności, takie jak płyty CD i obligacje rządoweOstatni punkt jest duży. Ponieważ banki inwestują głównie rachunki rynku pieniężnego w papiery dłużne emitowane przez rząd, stopa procentowa, którą płacą, jest ściśle zgodna ze stopą funduszy federalnych USA.

      Dlaczego to jest interesujące? Cóż, w ciągu ostatnich kilku lat amerykański Fed powoli, ale systematycznie podnosił stopy procentowe. Co spowodowało, że stopa funduszy federalnych to zrobiła:

      W rezultacie większość rachunków na rynku pieniężnym stopniowo rosła. Tak więc strategia tutaj jest podobna do kont oszczędnościowych i płyt CD – sprawdź stawki konta Money Market w swoim banku i odpowiednio zainwestuj.

      Ale co, jeśli Twój bank, podobnie jak mój, nie oferuje stawek na koncie Money Market w pobliżu stawki funduszy federalnych?

      Wejdź do funduszu Money Market Index.Jak sama nazwa wskazuje, fundusze indeksów rynku pieniężnego inwestują w te same rzeczy, w które inwestują fundusze rynku pieniężnego będące własnością banków (głównie dług emitowany przez rząd i inne konserwatywne, krótkoterminowe inwestycje).

      Ale co ciekawe, o ile bardziej stabilne są te fundusze niż zwykłe fundusze indeksowe.

      Podczas gdy nawet najbardziej konserwatywne fundusze indeksów giełdowych (i ich jeszcze bardziej konserwatywny kuzyn, fundusz indeksów obligacji) zmieniają ceny codziennie, fundusze indeksów rynku pieniężnego są zarządzane w taki sposób, aby ich cena wynosiła dokładnie 1 dolara za akcję.

      Innymi słowy, zachowują się niemal identycznie jak najlepsze fundusze rynku pieniężnego. Inwestujesz jakkolwiek znacznie powyżej minimum, z którym czujesz się komfortowo, cena bazowa funduszu pozostaje solidna jak skała, a Ty zbierasz określone oprocentowanie funduszu.

      (W finansach zawsze istnieje zastrzeżenie – oto ono: w bardzo rzadkich przypadkach cena funduszu teoretycznie może spaść poniżej 1 dolara. Ostatni raz miało to miejsce w 2008 r., Kiedy pewne fundusze z indeksami rynku pieniężnego zainwestowały w Lehman Brothers, główna instytucja finansowa, która zbankrutowała podczas kryzysu. W rezultacie ceny niektórych funduszy indeksowych rynku pieniężnego wzrosły z około 1 dolara do około 0,97 dolara. To powiedziawszy, nie miało to wpływu na dwa fundusze, o których będę mówić).Skąd wziąć te wspaniałe fundusze z indeksami rynku pieniężnego? Cóż, spójrzmy na moje ulubione miejsce na wszystkie fundusze indeksowe – Vanguard.

      Fundusze indeksowe rynku pieniężnego Vanguard:Vanguard oferuje dwa główne fundusze indeksów rynku pieniężnego:

      (Oferują również trzeci rynek o nazwie Treasury Money Market ( VUSXX ), który wymaga minimalnego depozytu w wysokości 50 000 USD. Nie mam takiego rodzaju gotówki w pobliżu, ale jeśli z jakiegoś powodu to zrobisz, to świetny wybór.)

      Oba są ogólnie dość podobne, z dwiema subtelnymi różnicami:

      Federalny rynek pieniężny (VMFXX)

      • Płaci 2,32% rok po wydatkach, od lutego 2019 r.
      • Inwestuje prawie 100% w dług i obligacje rządu USA, które są uważane za najbezpieczniejsze formy inwestycji. (Zobacz mój poprzedni komentarz, że wojna nuklearna jest zasadniczo jedynym scenariuszem, w którym rząd USA nie spłaca swojego zadłużenia). Prime Money Market (VMMXX)

        • Płaci 2,47% rocznie po wydatkach, od lutego 2019 r.
        • Inwestuje około 35% w rząd Stanów Zjednoczonych, a resztę inwestuje głównie w zagraniczne rządy. Jest to nadal uważane za tak bezpieczne, jak to tylko możliwe, ale zagraniczne rządy są oczywiście nieco bardziej ryzykowne niż Stany Zjednoczone.Każdy z tych funduszy ma kilka atrakcyjnych zalet i wad:

          Zalety Funduszu Indeksu Rynku Pieniężnego:
        • Niektóre z najwyższych stóp procentowych wszystkich inwestycji gotówkowych
        • Niezwykle mało prawdopodobne, aby cena funduszu kiedykolwiek ulegała wahaniomWciąż jeden z najbezpieczniejszych wyborów inwestycyjnych na świecieWady funduszu indeksu rynku pieniężnego :
        • Ze względu na regulację w odpowiedzi na ostatni kryzys, fundusze te mają techniczne pozwolenie na ograniczenie wypłat w skrajnych okresach przymusu finansowego. Aby to zrobić, mogą albo pobierać 2% opłaty za sprzedaż podczas ekstremalnych kryzysów, albo mogą tymczasowo zawiesić wypłaty na maksymalnie 10 dni na raz. Żeby było jasne, jedno z tych nieprawdopodobnych wydarzeń wymagałoby kolejnego wielkiego krachu rynkowego i kilku innych rzadkich scenariuszy, ale jest to ryzyko, o którym warto pamiętać, zanim zaczniesz rzucać oszczędnościami swojego życia.Strategia My Personal Money Market Index Fund na rok 2019

          W przeszłości stopy procentowe były tak niskie, że przyjrzenie się tym inwestycjom gotówkowym nie miało nawet znaczenia.

          Ale przy 2,3 do 2,5 procent, fundusze indeksów rynku pieniężnego wreszcie znów wyglądają atrakcyjnie. (W zeszłym roku na koncie czekowym miałem prawie 20 000 USD, ponieważ zaoszczędziłem na zaliczkę. To mogłoby przynieść 500 USD w funduszu indeksu rynku pieniężnego!)

          Możesz wybrać konkretny fundusz, z którym bardziej Ci odpowiada. Osobiście podoba mi się pomysł funduszu rządu USA praktycznie pozbawionego ryzyka, takiego jak Federalny Fundusz Rynku Pieniężnego Vanguard. ( VMFXX )

          Zrobiłem pierwsze kroki w kierunku mojej strategii dzięki składkom na Roth IRA w 2019 roku. Aby rozpocząć rok, przelałem 6000 USD do VMFXX. W ciągu następnych kilku miesięcy będę cieszyć się zwrotem funduszu, podczas gdy skończę przenosić te pieniądze na bardziej długoterminowe inwestycje w moim Roth.

          I pamiętaj, Vanguard nie pobiera opłat od środków zakupionych bezpośrednio przez Vanguard. Dlatego nie widzę powodu, dla którego nie miałbym przesyłać z mojego konta rozliczeniowego tak dużo, jak to możliwe, do tych funduszy z indeksami rynku pieniężnego.

          Dzięki tej strategii, zamiast mojej dodatkowej gotówki siedzącej na koncie czekowym, która zostanie zjedzona przez inflację, mogę zarobić fajny zwrot w wysokości 2,32%, czekając na wykorzystanie gotówki w wynajmowanej nieruchomości, na giełdzie lub w innym długoterminowym opcje.

          Oczywiście nie chcę, aby pieniądze zarabiały tylko 2,32% na zawsze. Ale jako tymczasowe rozwiązanie do przechowywania, fundusz indeksu rynku pieniężnego jest z pewnością zmodernizowaną skarbonką.

          PS – Chcesz automatycznie śledzić stan gotówki i uniknąć przepłacania za opłaty? Personal Capital to moje ulubione oprogramowanie finansowe.

        • 396 akcji
        • Facebook 387Twitter 4Pinterest 3LinkedIn 1Interakcje czytelników

          Komentarze

          Dzięki za wskazówki / pomysły dotyczące bezpieczniejszych inwestycji za gotówkę. Zgoda, wszystko jest o wiele lepsze niż pozostawienie czegoś na koncie czekowym lub oszczędnościowym.

          W szczególności dobrze wiedzieć o funduszach rynku pieniężnego. Kiedy ostatnio szukałem, większość wysokodochodowych rachunków oszczędnościowych miała podobne, jeśli nie lepsze, stopy procentowe niż fundusze rynku pieniężnego. Co sprawiło, że zacząłem się zastanawiać, dlaczego w ogóle istnieją. Wygląda na to, że znalazłeś kilka dobrych, które zapewniają zwrot wyższy o 0,1-0,3%!

          Money Wiz

          Mam swoje pieniądze w Popular Online. Płaci 2,36% Mogę wypłacić do 6 razy w miesiącu. Dodatkowo jest w 100% płynny.

          Artykuł bardzo aktualny, ponieważ jestem w tej właśnie sytuacji. Czy są jakieś dodatkowe korzyści dla funduszu rynku pieniężnego w porównaniu z rachunkiem oszczędnościowym o wysokim dochodzie? Wydaje się, że po wydatkach na poziomie 0,11% stopa dywidendy w wysokości 2,32% prawie nie przewyższa konta oszczędnościowego. Czy jest sytuacja, w której wystąpiłaby większa rozbieżność między rachunkiem oszczędnościowym a funduszem indeksu rynku pieniężnego?

          – mówi Kreator pieniędzy

          Jedna rzecz, na którą należy zwrócić uwagę – w przeciwieństwie do innych funduszy inwestycyjnych Vanguard, stopa dywidendy, którą widzisz w funduszu indeksu rynku pieniężnego (2,32%), jest faktycznie PO OPŁATIE 0,11%.

          Kolejna dodatkowa korzyść, którą rozważałem umieszczenie w artykule, ale pomyślałem, że może za bardzo wniknąć w chwasty… Tradycyjne rachunki oszczędnościowe o wysokiej rentowności są zdecydowanie skorelowane z ogólnymi rynkowymi stopami procentowymi, ale ostatecznie oprocentowanie, które płacą, jest ostatecznie decyzja zarządu banku. Więc teoretycznie jest możliwe, że stopy procentowe mogą rosnąć szybciej wszędzie indziej, podczas gdy twoje pojedyncze konto oszczędnościowe o wysokiej rentowności pozostaje niezmienione tylko z powodu dowolnej liczby decyzji zarządczych w banku. (Nie są już tak zainteresowani pozyskiwaniem depozytów, chcą zmniejszyć wysokość zobowiązań banku itp.) Porównaj to z funduszem indeksu rynku pieniężnego, który jest szeroko zdywersyfikowany pod względem kilku różnych krótkoterminowych opcje,fundusz indeksowy powinien więc podążać bezpośrednio za zmianami w ogólnym otoczeniu stóp procentowych. To może być dobre lub złe w zależności od kierunku zmian stóp procentowych.

          To subtelna różnica, ponieważ bank hipotetycznie płacący 2,0% na koncie oszczędnościowym, podczas gdy w innym miejscu jest 2,50% kont oszczędnościowych, nie jest bliski katastrofy. A jeśli naprawdę się tym martwisz, możesz po prostu otworzyć nowe konto oszczędnościowe w innym miejscu. Osobiście wolę prostotę trasy funduszu indeksowego, ale Twój przebieg może się różnić.

          Mówi Brian Lacombe

          Witaj czarodzieju! Jesteś niesamowity! Mówię moim studentom Financial Peace University: „Nie wiesz nic o finansach, dopóki nie będziesz mieć 6 miesięcy wydatków na swoim funduszu awaryjnym! Mówię im, nie waż się nawet myśleć samodzielnie, dopóki tam nie jesteś! Ale kiedy już tam jesteś, możesz zacząć myśleć samodzielnie. W pewnym momencie mieliśmy fundusz awaryjny w wysokości 27 000 USD, ale potem przelaliśmy go na nasz pierwszy zakup akcji NFLX po 88 USD za akcję! Teraz mam 95 000 $ na koncie rynku pieniężnego (przyjrzę się indeksowi i funduszowi VUSXX). Kiedy ludzie dojdą do tego punktu, to udowodni, że są poważnymi studentami, znanymi jako Financial IQ (Rich Dad Bied Dad) i pomyślą samodzielnie i zdadzą sobie sprawę, że nie potrzebuję 27 000 $, zarabiając 0,03%. Czarodziej, jak najlepiej! Pisz dalej! b

          Mówi Michael Calgaro

          Dzięki, może będę musiał to sprawdzić. Jestem z FBNO direct na poziomie 2,25%

          CIT Bank oferuje również oprocentowanie 2,45% na swoim koncie Savings Builder, z saldem 25 000 USD lub automatycznym depozytem 100 USD miesięcznie. I nie jest zmienna jak fundusz rynku pieniężnego, jest ubezpieczona przez FDIC dla tych, którzy martwią się o tego typu sprawy.

          CIT oferuje również przyzwoitą stawkę na koncie Money Market, obecnie 1,85%. Są bardzo agresywni, rzucając wyzwanie i pokonując Ally i inne konkurencyjne banki. Przenieśliśmy tam nasze pieniądze z Ally rok temu lub więcej.

          Pozdrawiam, świetna strona, jestem nowy w znalezieniu Ciebie i cieszę się i doceniam zawartość.

          Witaj! Dzięki za udostępnienie. Doszedłem do tego samego wniosku iw zeszłym roku przeniosłem pieniądze do VMMXX. Byłem trochę zaniepokojony, gdy zauważyłem, że moje konto zarządzania gotówką lojalności (depozyt ubezpieczony FDIC) wypłaca niskie stawki, które tradycyjnie można zobaczyć w banku. Wygląda na to, że zamiatają konto z Wells Fargo, Union Bank i Fifth Third, uzyskując te same niskie stawki, jakich można oczekiwać od takiego banku. Właśnie sprawdziłem kurs i obecnie wynosi 0,37%. Zdecydowanie przeoczę z mojej strony i prawdopodobnie nie powinienem wyrzucać tego na Fidelity, przechodząc przez fundusze, ale nie miałem ochoty badać, czy mają jakieś podobne konkurencyjne opcje:)

          Miłej środy! Max OOP.

          Zapomniałeś wspomnieć, że VMFXX jest w około 80% zwolniony z podatku stanowego, a VUSXX jest w 100% zwolniony z podatku stanowego. To sprawia, że ​​ich dochód z ekwiwalentu podatkowego (TEY) jest jeszcze bardziej atrakcyjny.

          Czy lepiej być w funduszu indeksu rynku pieniężnego, czy w takim, który wypłaca dywidendy, jak VTI, VXUS, VFINX lub fundusz obligacyjny, taki jak VBINX. Próbuję tylko dowiedzieć się, gdzie umieścić mój fundusz awaryjny. Dzięki za wszelkie odpowiedzi.

          Próbuję znaleźć nowe konto WealthFront Cash. Reklamują 2,57 APY, 1 milion dolarów w ubezpieczeniu FDIC, ponieważ dzielą pieniądze w wielu bankach. Wealthfront wydaje się być tylko pośrednikiem. Bez opłat, bez minimalnego depozytu i nieograniczonych bezpłatnych przelewów; wydaje się zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe. Jakie są Twoje myśli?

          Warto wiedzieć, że płyta CD jest podobna do rachunku oszczędnościowego o wysokiej wydajności. Mój brat opowiadał mi, jak ostatnio zdobył dodatkowe pieniądze i chce je zaoszczędzić, zyskując zainteresowanie. Przekażę mu te informacje, aby mógł przyjrzeć się możliwościom zdobycia kilku płyt CD.

  • We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy