Dlaczego wynajmujący powinni zgłaszać płatności czynszu najemców do biur kredytowych

17 lutego 2021
Category: Biur Kredytowych

Historycznie rzecz biorąc, biura kredytowe nie uwzględniały płatności czynszu w raportach kredytów konsumenckich, co oznacza, że ​​najemcy, którzy dokonują terminowych płatności co miesiąc, nie otrzymują żadnego kredytu – dosłownie. Ich terminowe płatności nie przekładają się na niższe stopy procentowe, lepsze oferty pożyczek ani żadne inne rzeczy związane z dobrą zdolnością kredytową.

Podczas gdy najemcy mają jasne argumenty za tym, dlaczego ich terminowe płatności powinny być uwzględniane w miarach ich zdolności kredytowej, właściciele mogą nie widzieć żadnego powodu, by się w to angażować. W końcu czy raportowanie płatności czynszu najemców nie byłoby po prostu jednym więcej do zrobienia każdego miesiąca?

W rzeczywistości, dzięki różnym platformom cyfrowym, terminowe zgłaszanie płatności nie musi wcale zajmować dodatkowego czasu. Co ważniejsze, może faktycznie pomóc przyciągnąć najemców o wyższej jakości, zmniejszyć obrót nieruchomościami i poprawić przepływ gotówki.

Szybkie odświeżenie: oceny zdolności kredytowej i czynsz

Jeśli jesteś trochę zardzewiały w swoim raporcie kredytowym i podstawach oceny kredytowej, oto krótkie przypomnienie.

Raport kredytowy zawiera informacje wykorzystywane do obliczania oceny kredytowej, liczbę od 300 do 850 wymyśloną przez Fair Isaac Corporation (FICO) w celu oceny zdolności kredytowej danej osoby – to znaczy, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty pożyczki. Osoby z wysokimi wynikami są najbardziej skłonne do spłaty, więc pożyczkodawcy zazwyczaj oferują im więcej pieniędzy po niższych stawkach. Osoby z niższymi wynikami zazwyczaj mają dostęp do mniejszych pieniędzy i muszą zapłacić więcej, aby je pożyczyć.

Teoria jest mocna: dla pożyczkodawców racjonalne jest pragnienie narzędzia do oceny swoich pożyczkobiorców. Jednak w praktyce system raportów kredytowych i ocen kredytowych nie zawsze ma sens, jak w przypadku czynszu.

Właściciele często sprawdzają raporty kredytowe kandydatów w ramach procesu weryfikacji, więc jako społeczeństwo uzgodniliśmy, że historia kredytowa danej osoby jest powiązana z prawdopodobieństwem zapłaty czynszu w terminie. Mimo to nie jest jeszcze powszechną praktyką zgłaszanie płatności czynszu do biur kredytowych, chociaż teoretycznie dałoby to kredytobiorcom i właścicielom więcej punktów danych.

Jak duża transakcja nie obejmuje zgłoszenia czynszu? W jednym z badań pilotażowych raportowanie czynszów doprowadziło do 23-punktowego wzrostu ocen kredytowych najemców. To istotne, biorąc pod uwagę wpływ ocen kredytowych na koszt pożyczek. Dla tych, którzy mają słaby kredyt, 23-punktowy wzrost (od, powiedzmy, 635 do 658) może przełożyć się na oszczędności w wysokości ponad 24 000 dolarów na 30-letnim kredycie hipotecznym za 200 000 dolarów. Nawet dla tych, którzy mają silny kredyt, 23-punktowy wzrost może przełożyć się na ponad 9000 USD zaoszczędzonych w okresie życia kredytu hipotecznego.

To samo dotyczy innych rodzajów kredytu: na przykład w przypadku 36-miesięcznej pożyczki samochodowej 23-punktowy skok może przełożyć się na ponad 4000 USD oszczędności dla osób ze słabym kredytem.

Innymi słowy, raportowanie płatności czynszu najemców w czasie może przełożyć się na znaczne oszczędności, gdy dokonują oni zakupów wymagających pożyczki.

Obecnie najemcy, którzy znają się na kredytach, mogą płacić za różne usługi w celu zgłaszania płatności czynszu do biur kredytowych. Ale między opłatami aktywacyjnymi, opłatami za przetwarzanie płatności i opłatami rocznymi, te usługi nie zawsze oferują wyraźną korzyść – zwłaszcza gdy nie ma gwarancji, że informacje, które zgłaszają, trafią do kredytodawcy. (Najnowsza wersja modelu punktacji FICO, FICO 9, przechwytuje dodatnie dane dotyczące płatności czynszu, ale większość pożyczkodawców nadal korzysta z wcześniejszej wersji).

W ten sposób raportowanie płatności czynszu może pomóc najemcom. Przyjrzyjmy się korzyściom, jakie oferuje właścicielom

Przyciągnij najemców o wyższej jakości

Właściciel, który zgłasza opłaty za czynsz, jest niezwykle atrakcyjny dla konkretnego najemcy: tego, który płaci czynsz w terminie. Dla tego typu najemców raportowanie czynszu to nic innego jak dobra wiadomość: zamiast niczego nie dostać za coś, co robili przez cały czas, nagle uzyskają korzyść, która może być warta dziesiątki tysięcy dolarów, gdy zdecydują się na zakup dom lub samochód.

Kiedy będziesz w stanie złożyć taką ofertę, będziesz wyróżniać się spośród innych właścicieli o podobnych nieruchomościach – prawdopodobnie bardzo. Według jednego z rzeczników FICO tylko około jeden procent plików kredytowych zawiera informacje o płatnościach czynszu, co oznacza, że ​​nie są one szeroko zgłaszane (choć może się to zmienić, gdy FICO 9 stanie się bardziej popularny).

Aby upewnić się, że potencjalni najemcy rozumieją, co oznacza Twoja decyzja o zgłaszaniu płatności czynszu, rozważ uwzględnienie informacji o korzyściach z raportowania czynszu w materiałach aplikacyjnych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy