Co oznacza Twój przedział kredytowy

17 lutego 2021

Moja przygoda z naprawą kredytu rozpoczęła się, gdy w latach trzydziestych XX wieku miałem ocenę zdolności kredytowej. Nie mogłem dostać karty kredytowej, nie mówiąc już o pożyczce hipotecznej.

Wtedy powiedziałemże wystarczyi postanowiłem dowiedzieć się wszystkiego o poprawie zdolności kredytowej.

Musiałem się wiele nauczyć. Zacząłem od ustalenia, jakie modele oceny zdolności kredytowej tak naprawdę rozumieją przez terminy takie jak zły kredyt, uczciwy kredyt, dobry kredyt i doskonały kredyt.

Spis treści:

Zakresy oceny kredytowej FICO

Oto, jak dowiedzieć się, gdzie dokładnie mieści się Twoja zdolność kredytowa w zakresie wyników FICO.

  • Doskonały kredyt (780+): z doskonałym wynikiem 780 lub wyższym otrzymasz najlepsze dostępne stawki.
  • Bardzo dobry kredyt (720 – 779): w tym zakresie nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem dobrych stawek.Dobry kredyt (680 – 719):To dobry przedział kredytowy, ale nie uzyskasz najlepszych oprocentowania pożyczek lub kart kredytowych.Średni kredyt (620 – 679 ):Twój wynik może wymagać pewnych ulepszeń, ale nadal powinieneś być w stanie uzyskać przyzwoite stawki. Na przykład nadal możesz kwalifikować się do większości kredytów hipotecznych FHA.Słaby kredyt (580 – 629):ocena kredytowa w tym zakresie oznacza, że ​​masz większe ryzyko i możesz mieć problem ze znalezieniem przyzwoitych stawek. Otrzymasz również odrzucenie niektórych wniosków kredytowych. Nadal możesz otrzymać pożyczki USDA i VA, jeśli kwalifikujesz się do tych programów.Bardzo słaby kredyt (579 lub mniej):Wartość niższa niż 580 oznacza, że ​​ryzyko zaciągnięcia pożyczki jest bardzo wysokie. Prawie wszystkie wnioski kredytowe zostaną odrzucone. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, stopy procentowe będą oszałamiające. Nie martw się jednak, można to naprawić!Jak otrzymać bezpłatny raport kredytowy

    Jeśli chcesz bezpłatnie zobaczyć swojąnajbardziejaktualną zdolnośćkredytową, możesz teraz co tydzień otrzymywać bezpłatny raport kredytowy od TransUnion, Equifax i Experian, odwiedzając stronę Annualcreditreport.com.

    Bezpłatne cotygodniowe raporty będą dostępne do kwietnia 2021 r. W odpowiedzi na pandemię koronawirusa. Po kwietniu 2021 r. Nadal będziesz mieć prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego od wszystkich trzech głównych biur kredytowych każdego roku.

    Możesz również śledzić swój kredyt za pomocą bezpłatnych usług monitorowania kredytów, takich jak Credit Karma lub Credit Sesame. Nie pokażą one Twojej rzeczywistej zdolności kredytowej, ale zapewnią dobre przybliżenie na podstawie historii płatności, wskaźnika wykorzystania kredytu i kombinacji kont.

    Jedno z kont Twojej karty kredytowej może oferować bezpłatne wyniki FICO lub bezpłatny Vantagescore. Sprawdź w aplikacji lub witrynie, aby się dowiedzieć.

    Wykres zakresów oceny kredytowej Bardzo ubogi Ubogi Średni Dobry Bardzo dobrze Świetny 579619679719779800+ 578618678718778799 577617677717777798 576616676716776797 575615675715775796 574614674714774795 573613673713773794 572612672712772793 571611671711771792 570610670710770791 569609669709769790 568608668708768789 567607667707767788 566606666706766787 565605665705765786 564604664704764785 563603663703763784 562602662702762783 561601661701761782 560600660700760781 559599659699759780 558598658698758 557597657697757 556596656696756 555595655695755 554594654694754 553593653693753 552592652692752 551591651691751 550590650690750 549589649689749 548588648688748 547587647687747 546586646686746 545585645685745 544584644684744 541583643683743 540582642682742 539581641681741 538580640680740 537639739 536638738 535637737 534636736 533635735 532634734 531633733 530632732 529631731 528630730 527629729 526628728 525627727 524626726 523625725 522624724 521623723 520622722 519621721 518620720 517 516 515 514 513 512 511 510 509 508 507 506 505 504 503 502 501 500Poprawa zakresu zdolności kredytowej

    Teraz już wiesz, gdzie Twój trzycyfrowy numer mieści się w przedziałach zdolności kredytowej. Jeśli masz już doskonały kredyt – od 780 do 850 – gratuluję.

    Teraz Twoim jedynym zadaniem będzie kontynuowanie tego, co robisz, aby utrzymać znakomitą zdolność kredytową.

    Jeśli masz bardzo dobry kredyt, możesz dowiedzieć się, jak jeszcze bardziej zoptymalizować swój wynik, aby uzyskać jeszcze lepszą trzycyfrową liczbę. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak dostosować swoje życie kredytowe.

    Dla wszystkich innych prawdopodobnie masz trochę pracy, aby dostać się do lepszego zakresu zdolności kredytowej.

    Jak powiedziałem powyżej, nie martw się, jeśli twoja ocena kredytowa spadła na dolny koniec spektrum. Pokażę Ci dokładnie, od czego zacząć, aby uzyskać jak najlepszy kredyt.

    Możesz poprawić swoją zdolność kredytową w mgnieniu oka, jeśli poświęcisz trochę czasu na poznanie zasad naprawy kredytu.

    7 wskazówek, jak uzyskać doskonały wynik kredytowy

    Pierwszą rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że uzyskanie idealnej zdolności kredytowejwymaga czasu.

    Raczej łatwo jest usunąć negatywne pozycje z raportu kredytowego i uzyskać lepszy wynik, ale doskonały wynik to inna historia.

    Zakładając, że w raporcie kredytowym nie ma żadnych negatywnych pozycji, takich jak opóźnienia w płatnościach lub konto windykacyjne, przejdźmy do bardziej zaawansowanych zachowań kredytowych, których będziesz musiał się nauczyć i zastosować w praktyce.

    Pamiętaj, że wszystkie kroki opisane poniżej są oparte na moim osobistym doświadczeniu, a nie na przypadkowych radach, które czytałem w Internecie.

  • Miej co najmniej trzy karty kredytowe, ale używaj tylko jednej
  • Miej co najmniej jeden gaz lub sklepową kartę kredytowąUżyj karty kredytowej, ale nigdy jej nie wykorzystujPotrzebujesz kredytu hipotecznegoSpłać wszystkie pożyczki ratalneNie ubiegaj się o pożyczki lub karty kredytowe przez co najmniej rokPoczekaj, zaczekaj, a potem poczekaj jeszcze trochę1. Miej co najmniej trzy karty kredytowe, ale używaj tylko jednejTen pierwszy krok pochodzi całkowicie z własnego doświadczenia po eksperymentowaniu z różnymi technikami.

    Aby zoptymalizować swoją zdolność kredytową, najlepiej mieć nie więcej i nie mniej niż trzy główne karty kredytowe .

    Karty te powinny mieć długą, dobrą historię płatności i niskie wykorzystanie kredytu (więcej na ten temat w kroku 3).

    Najlepiej jest regularnie używać tylko jednej z tych kart i po prostu zachować pozostałe dwie karty z saldem 0 USD.

    Nie chodzi o to, że nie możesz nigdy użyć pozostałych dwóch kart, ale generalnie lubię utrzymywać ich saldo na poziomie zerowym. Ta technika zmaksymalizuje Twoją zdolność kredytową.

    2. Miej co najmniej jeden gaz lub sklepową kartę kredytowąNajdłużej nie chciałem dostać karty sklepowej, takiej jak karta kredytowa Macy’s, ponieważ nie widziałem sensu otwierania nowego konta kredytowego tylko dla jednego sklepu.

    Ale teraz wiem lepiej. Jeśli często robisz zakupy w jednym sklepie, który oferuje własną kartę kredytową, rozważ złożenie wniosku. Te karty mają kilka fajnych korzyści, takich jak zwrot gotówki lub kupony.

    Co ważniejsze, karta kredytowa sklepu może zwiększyć Twój kredyt. Nie mogę tego udokumentować, ale wiem, że zdobycie karty Macy – i utrzymanie jej salda na poziomie 0 USD w każdym cyklu rozliczeniowym – zwiększyło mój wynik FICO o 20 punktów.

    Tylko upewnij się, że nie kupujesz za dużo i nie zdobywasz salda, którego nie możesz wyczyścić każdego miesiąca. Jeśli to zrobisz, zmniejszysz dostępny kredyt, co zaszkodzi twojej zdolności kredytowej.

    3. Używaj karty kredytowej, ale nigdy jej nie wykorzystujNie jestem typem osoby, która kupuje wszystko na moją kartę kredytową. Jednak często korzystam z jednej z moich kart kredytowych.

    Zauważyłem, że muszę często korzystać z karty kredytowej, aby uzyskać najwyższy możliwy wynik FICO. Zastrzeżenie jest takie, że nigdy nie powinieneś maksymalizować karty . W rzeczywistości polecam spłacać (lub odliczać) co miesiąc i nigdy nie zbliżać się nawet do limitu kredytu.

    Zasadniczo należy starać się, aby wykorzystanie kredytu nie przekraczało 25%. Innymi słowy, jeśli masz kartę kredytową z łącznym limitem kredytowym w wysokości 1000 USD, nigdy nie obciążaj karty kwotą wyższą niż 250 USD.

    Dlatego ważne jest również posiadanie karty kredytowej z wysokim limitem. Na przykład moja główna karta kredytowa ma limit kredytowy w wysokości 30 000 USD i nigdy nie zbliżam się do 25% wykorzystania.

    Jeśli nie masz karty z dostatecznie wysokim limitem, aby wygodnie korzystać z niej poniżej 25%, zadzwoń do wierzyciela i poproś o zwiększenie limitu kredytu.

    4. Potrzebujesz kredytu hipotecznegoZdecydowanie nie potrzebujesz kredytu hipotecznego, aby mieć dobry kredyt. Jeśli jednak chcesz maksymalnie zwiększyć swoją zdolność kredytową, posiadanie kredytu hipotecznego z dobrą historią płatności jest koniecznością.

    Ponieważ pożyczka hipoteczna jest zwykle stosunkowo dużą pożyczką i trudniejsza do uzyskania niż inne pożyczki ratalne, takie jak pożyczka na samochód, kredyt hipoteczny pokazuje wierzycielom, że byłeś wystarczająco odpowiedzialny za swój kredyt, aby uzyskać kredyt hipoteczny.

    Fair Isaac Corporation, która zapewnia wynik FICO, zaleca posiadanie różnych typów kont kredytowych. Tak więc, wraz z kartami kredytowymi i pożyczkami ratalnymi, pożyczka hipoteczna jest ostatnim elementem, który dopełnia Twój zestaw kredytów.

    Chcę również zauważyć, że moja ocena kredytowa wzrosła z powodu pożyczki hipotecznej dopiero około rok później, więc zdecydowanie zajmuje to trochę czasu.

    Oczywiście nie powinieneś zaciągać kredytu hipotecznego tylko po to, aby uzyskać idealną zdolność kredytową. Jednak kredyt hipoteczny jest zwykle uważany za „dobry dług, ponieważ stopy procentowe są stosunkowo niskie i finansujesz coś, co zwykle zyskuje na wartości.

    Jeśli nie masz jeszcze kredytu hipotecznego, przygotuj raport kredytowy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny – zakładając, że jesteś gotowy do posiadania domu.

    5. Spłać wszystkie pożyczki ratalneZaskoczyło mnie to. Zawsze zakładałem, że saldo moich pożyczek ratalnych nie wpłynie na moją zdolność kredytową.

    Ale zauważyłem, że kiedy spłaciłem kredyty samochodowe i studenckie, moja ocena kredytowa podskoczyła o ponad 20 punktów.

    Kluczowe jest tutaj to, że powinieneś spłacić jak największą część pożyczki, jeśli nie całość. Im saldo jest bliżej zera, tym bardziej przyniesie to korzyści Twojej zdolności kredytowej.

    Spłaciłem pożyczkę samochodową w wysokości 30 000 dolarów, kolejną pożyczkę samochodową 20 000 dolarów i pożyczkę studencką na łączną kwotę 11 000 dolarów. Niemal natychmiast po tym, jak to zrobiłem, poprawił się mój wynik kredytowy.

    6. Nie ubiegaj się o pożyczki lub karty kredytowe przez co najmniej rokPo spłacie pożyczek ratalnych sugeruję całkowite zaprzestanie ubiegania się o pożyczki i karty kredytowe. W tym momencie powinieneś mieć w portfelu kilka kart kredytowych, kilka opłaconych samochodów i kredyt hipoteczny.

    Kiedy jesteś na tym stanowisku, naprawdę nie ma potrzeby ubiegania się o więcej kredytu.

    Nie ubiegając się o kredyt, nie otrzymasz żadnych trudnych zapytań w swoim raporcie kredytowym, co pomaga w uzyskaniu zdolności kredytowej. Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt, pamiętaj, że trudne zapytania pozostaną na Twoim koncie przez około rok.

    W tym momencie powinieneś znaleźć się w sytuacji, w której nie potrzebujesz już kredytu.

    7. Poczekaj, zaczekaj, a potem poczekaj jeszcze trochęPo prostu musisz uzbroić się w cierpliwość. Nawet jeśli podejmiesz właściwe decyzje, osiągnięcie wyników zajmie trochę czasu.

    Część Twojego wyniku odnosi się bezpośrednio do długości historii kredytowej. Ale nawet w przypadku ważniejszych czynników raportowania kredytowego, takich jak historia płatności i wskaźnik wykorzystania kredytu, czas jest Twoim przyjacielem.

    Jest to szczególnie ważne, jeśli Twoje wcześniejsze zachowanie kredytowe było wątpliwe. Z każdym mijającym rokiem twoje przeszłe złe decyzje mają mniejszy wpływ na twoje aktualne informacje kredytowe.

    Bądź więc cierpliwy i kontynuuj podejmowanie dobrych decyzji w celu ustalenia pozytywnej historii kredytowej, nawet jeśli nie widzisz natychmiastowych rezultatów.

    Dokonuj płatności na czas i upewnij się, że nie otrzymasz żadnych negatywnych zapisów, takich jak konto windykacyjne. I pozwól, aby Twoje obecne konta kredytowe się starzały. Im starsze masz konta, tym lepsza może być Twoja zdolność kredytowa.

    Na przykład moja najstarsza karta kredytowa ma 15 lat, a moja przeciętna karta kredytowa ma 8 lat.

    Ucz się więcej:

    Czy niedokładne informacje kredytowe mogą wpływać na Twój wynik?

    Średnia zdolność kredytowa Amerykanów to 703 według Experian, jednego z trzech głównych biur kredytowych. Experian dostarcza dane do zestawienia Twojej oceny kredytowej FICO.

    W zakresie oceny kredytowej 703 jest uważane za dobry wynik. Ale nie wystarczy mieć pełny wybór opcji pożyczki, kiedy trzeba pożyczyć.

    Twój dobry kredyt może wymagać pewnych ulepszeń, jeśli chcesz uzyskać wyższą zdolność kredytową.

    Powiedzmy więc, że masz już dobrą mieszankę kredytową, dobrą historię płatności i ustaloną długość historii kredytowej, jak opisałem powyżej.

    Jeśli to prawda, możesz się zastanawiać, co powstrzymuje Cię przed uzyskaniem innej zdolności kredytowej?

    Niedokładne historie kredytowe są powszechneWiele osób w tej sytuacji odkrywa, że ​​ma kilka negatywnych wpisów w swoich raportach kredytowych które nie są dokładne .

    Raportowanie kredytowe wymaga dużej komunikacji między pożyczkodawcami, podmiotami obsługującymi pożyczki i trzema głównymi biurami kredytowymi.

    Kiedy odkryjesz niedokładne informacje kredytowe w swoim raporcie kredytowym, będziesz chciał usunąć ten negatywny wpis tak szybko, jak to możliwe, aby Twoja ocena kredytowa była wszystkim, czym może być.

    Niestety, kiedy ubiegasz się o kredyt, wystawcy kart kredytowych i inni pożyczkodawcy nie będą dbać o to, czy Twoja ocena kredytowa nie odzwierciedla rzeczywistego ryzyka kredytowego. Bez względu na to, jak dobrze wszystko wyjaśnisz, pożyczkodawca będzie polegał na tym, co powie myfico.

    Warunki Twojej nowej pożyczki samochodowej lub osobistej będą odzwierciedlać to zgłoszone ryzyko kredytowe. Innymi słowy, zapłacisz wyższe odsetki z powodu niedokładnie niskiego wyniku.

    Kiedy ciężko pracowałeś, aby ustanowić długą historię terminowych płatności i odpowiedzialnego wykorzystania kredytu, tego rodzaju decyzje kredytowe są ponad frustrujące!

    Dlatego usunięcie niedokładnych informacji kredytowych z historii kredytowej jest koniecznością. Powinno to przywrócić Twoją historię kredytową w ciągu kilku miesięcy.

    Można to zrobić na kilka sposobów:

    • Zrób to sam: Możesz zadzwonić do pożyczkodawcy, który zgłosił nieprawidłowe informacje kredytowe i poprosić o poprawienie niedokładnych danych. Zawsze zalecam załatwienie tego na piśmie.
    • Profesjonalna naprawa kredytu: Jeśli jesteś typem osoby, która wolałaby zapłacić profesjonalistom, zajmując się tym i po prostu skończyć z całą sprawą, sugeruję sprawdzenie Credit Saint.Wynik FICO a wynik Vantage

      Trzy główne biura kredytowe stworzyły Vantage Score w 2006 roku, aby konkurować z modelem oceny zdolności kredytowej FICO firmy Fair Isaac Corporation. Od tego czasu Vantage Score wydał kilka nowych modeli oceny zdolności kredytowej, w tym Vantagescore 3.0 i 4.0.

      Podczas gdy Vantage Score stał się bardziej popularny i łatwiejszy do sprawdzenia, dzięki bezpłatnym usługom monitorowania kredytów, takim jak Credit Sesame, zarówno Twój wynik FICO, jak i Vantage Score działają, aby ujawnić Twoje zachowanie kredytowe.

      Zakresy oceny kredytowej są bardzo podobne, chociaż Vantage Score ma kategorię doskonałego kredytu (800 do 850).

      Jeśli uzyskasz poprawę w jednym z tych modeli oceny zdolności kredytowej, prawie zawsze zobaczysz ten sam wynik również w przypadku drugiego modelu – zwłaszcza jeśli masz chwiejną historię kredytową i masz kilka lat pracy, aby uzyskać dobrą zdolność kredytową.

      Twój wynik FICO: tylko jeden element układanki

      Chciałbym zakończyć ten post, przedstawiając małą perspektywę. Możesz chcieć doskonałej zdolności kredytowej, a jeśli tak, to proponuję, żebyś się na to zdecydował.

      Ale twoje życie w finansach osobistych to coś więcej niż doskonały kredyt. Podczas ubiegania się o pożyczkę lub kartę kredytową różni pożyczkodawcy biorą pod uwagę inne kryteria niż historia kredytowa.

      Na przykład stosunek zadłużenia do dochodów może zdyskwalifikować Cię w przypadku niektórych z najlepszych kart kredytowych i opcji pożyczki. Współczynnik ten mierzy, jak dobrze jesteś w stanie opłacić swoje bieżące rachunki za pomocą dochodu, który osiągasz.

      Twoja historia zatrudnienia może mieć również znaczenie dla niektórych pożyczkodawców. Podobnie jak w przypadku długości historii kredytowej, dłuższa historia zatrudnienia działa na Twoją korzyść.

      Jeśli pracujesz nad stworzeniem możliwie najbardziej stabilnego życia w finansach osobistych, Twój wynik FICO (i Twój wynik Vantage) będzie się zgadzał, a Ty pozostaniesz na szczycie zakresu oceny kredytowej.

      Zasoby kredytowe:
      • Co wpływa na Twoją zdolność kredytową?
      • Czy bycie autoryzowanym użytkownikiem pomaga w uzyskaniu zdolności kredytowej?Czy biznesowa karta kredytowa może zaszkodzić Twojej osobistej ocenie kredytowej?10 hacków kredytowych, aby poprawić swój wynik FICOJak eksmisja może wpłynąć na Twój wynik kredytowyJak małżeństwo może wpłynąć na Twój wynik kredytowySzybka ponowna ocena może zwiększyć Twoją zdolność kredytowąSoft Inquiry vs. Hard InquiryJak niezapłacone rachunki medyczne wpływają na Twój kredytCo oznacza wygrana na loterii dla Twojej zdolności kredytowej?Jak czytać i rozumieć raport kredytowyKomentarze

        Czy kiedykolwiek widziałeś kogoś z wynikiem powyżej 830? Słyszałem, że może wzrosnąć nawet do 850, ale nigdy nie widziałem tak wysokiego wyniku.

        Tak, z tego, co rozumiem (i słyszałem, jak mówią inni) jest to, że nikt tak naprawdę nie ma wyniku powyżej 830.

        Mój to, co zaskakujące, 836. Sprawdziłem to kilka godzin temu. Nie jestem do końca pewien, jak poprawił się tak bardzo, tak szybko. Ale jakoś tak się stało. Nie będę narzekać. Ale jestem w Kanadzie. Być może tutaj jest trochę inaczej. Czy ty też tu jesteś?

        Czytałem gdzieś, że najwyższy wynik FICO to 826

        Właściwie teraz, kiedy o tym wspomniałeś, myślę, że przeczytałem to samo.

        Nigdy wcześniej nie sprawdzałem swojej zdolności kredytowej. Nie mam żadnych kart kredytowych ani kredytu hipotecznego, którego nigdy nie miałem. Właśnie sprawdziłem i mój wynik to 992, po przeczytaniu tych komentarzy jestem bardzo zaskoczony

        Twoja ocena kredytowa jest fałszywa, ponieważ osoby bez kart kredytowych i pożyczek mają zwykle słabą zdolność kredytową. To jedyny powód, dla którego ubiegałem się o kartę kredytową lata temu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy